泰康人壽攜360免費(fèi)贈(zèng)百萬(wàn)航意險(xiǎn) 免費(fèi)模式背后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)戰(zhàn)略剖析

4月15日，奇虎360與泰康人壽達(dá)成戰(zhàn)略合作，宣布正式啟動(dòng)“安全啟航”項(xiàng)目，推出“飛常保”免費(fèi)航意險(xiǎn)。符合條件的中國(guó)公民只需要在首次領(lǐng)取時(shí)填寫姓名、身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)，即可免費(fèi)獲得一份有效期1年、保額100萬(wàn)元的航空意外保障。這款免費(fèi)航意險(xiǎn)在保障金額還是覆蓋人群、影響范圍上都有歷史性的突破，堪稱互聯(lián)網(wǎng)金融在壽險(xiǎn)領(lǐng)域的一次偉大創(chuàng)新。

近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)也搭上了“互聯(lián)網(wǎng)”這趟列車，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司欲借力互聯(lián)網(wǎng)的力量推展銷售渠道。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已建立起以官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式等五種模式為主導(dǎo)的基本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式體系。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，目前已有近30家壽險(xiǎn)公司在其官方網(wǎng)站上設(shè)有網(wǎng)上商城，可以實(shí)現(xiàn)官網(wǎng)直接購(gòu)買，有8家財(cái)險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)官網(wǎng)直接投保。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售成為近兩年增速最快的渠道，很多公司網(wǎng)銷保費(fèi)多翻番，最高的增速甚至超過(guò)400%。2013年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)收入17222億元，其中電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到了291億元。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的低成本、服務(wù)的便捷性等優(yōu)勢(shì)，將給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊。

圖表：2009-2013年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)網(wǎng)上支付交易額及其增長(zhǎng)率（單位：億元，%）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

泰康較早就開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅在淘寶網(wǎng)上開(kāi)設(shè)了官方旗艦店，還自建直銷平臺(tái)——泰康在線。泰康人壽此次推出互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)保險(xiǎn)模式，借助360平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷，體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司相互需求取長(zhǎng)補(bǔ)短的合作思維，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)戰(zhàn)略上更進(jìn)一步。

◆為航意險(xiǎn)走向全民化、普及化打下基礎(chǔ)

航空意外險(xiǎn)是航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，它是保險(xiǎn)公司為航空旅客專門設(shè)計(jì)的一種針對(duì)性很強(qiáng)的商業(yè)險(xiǎn)種。但是就目前國(guó)內(nèi)市情況來(lái)看，我國(guó)航空意外險(xiǎn)的普及率是比較低的。

曾經(jīng)有國(guó)外某調(diào)查機(jī)構(gòu)針對(duì)“航空意外險(xiǎn)要買嗎”這個(gè)問(wèn)題舉行過(guò)一次調(diào)研，結(jié)果發(fā)現(xiàn)歐美等國(guó)家的旅客對(duì)航空意外險(xiǎn)認(rèn)可度比較高，而亞洲與非洲的旅客普遍認(rèn)可度比較低。之所以出現(xiàn)這種區(qū)別，其中一個(gè)重要的原因是歐美曾經(jīng)發(fā)生過(guò)幾十次比較大的空難悲劇例如著名洛克比空難，所以歐美旅客對(duì)航空旅行的風(fēng)險(xiǎn)有更為深刻的認(rèn)識(shí)。

相信近期的馬航事故在一定程度給對(duì)于國(guó)內(nèi)居民敲響了警鐘，提高了國(guó)內(nèi)居民的航運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)意，泰康人壽此次推出的航空意外保險(xiǎn)免費(fèi)體驗(yàn)項(xiàng)目，意在培養(yǎng)國(guó)民的航意險(xiǎn)購(gòu)買習(xí)慣，為其走向全民化、普及化打好基礎(chǔ)。

◆航空意外險(xiǎn)的暴利

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)也導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司支付給代理商的傭金非常高。根據(jù)我國(guó)相關(guān)規(guī)定，航意險(xiǎn)保險(xiǎn)代理費(fèi)不得超過(guò)保費(fèi)的8%，按照20元計(jì)算即不可超過(guò)1.6元，而事實(shí)上，保險(xiǎn)代理傭金遠(yuǎn)不止于此，有些甚至超過(guò)80%。

高額的航空意外險(xiǎn)背后，是代理商的暴利。根據(jù)民航總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年中國(guó)民航旅客運(yùn)輸量3.54億人次，即使其中10%的乘客購(gòu)買，航空意外險(xiǎn)收入也已高達(dá)7億元。如果按照“3元保單”計(jì)算，只有1個(gè)多億裝進(jìn)了保險(xiǎn)公司的“腰包”，6億多元流向了大小機(jī)票代理商、保險(xiǎn)代理人的口袋。而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，航空公司可以省掉一大部分代理費(fèi)用。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)保險(xiǎn)只是一個(gè)噱頭，保險(xiǎn)不可能永遠(yuǎn)免費(fèi)。在國(guó)民航空旅行風(fēng)險(xiǎn)意思不斷增強(qiáng)的情況下，航意險(xiǎn)需求增長(zhǎng)是必然的趨勢(shì)，前瞻網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)報(bào)告分析認(rèn)為，泰康人壽通過(guò)免費(fèi)模式積累起來(lái)的用戶在將來(lái)必有用武之地。