追隨阿里和騰訊的步伐 小米雷軍聯手劉永好進軍民營銀行

據業內消息，一家名叫和邦股份的公司將與劉永好旗下新希望、雷軍旗下小米科技等公司參與籌建一家新的民營銀行。而和邦股份也在7月11日晚間的復牌公告中透露，籌備中的民營銀行首期注冊資本30億元，和邦股份投資入股不超過1500萬元，占民營銀行(籌)總股本不超過5%。而此前首批獲準的浙江網商銀行、前海微眾銀行等5家民營銀行已陸續開業，還有40多家民營企業向銀監會提出設立民營銀行的意向，雖然尚未進入實質性審批環節，但政策的放開為民營資本進軍銀行業掃清了障礙，設立民營銀行的門檻也相應降低，巨大的市場正吸引更多的進入者。

那么民營銀行與傳統銀行有什么區別？民營銀行的優勢又在哪里呢？據前瞻產業研究院發布的《2015-2020年中國民營銀行市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》內容，分析此前5家民營銀行的情況或許能找到一些答案。具體來看，深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行主打互聯網概念，做“純互聯網”銀行，服務小微用戶、不設物理網點、不做現金業務。最早開業的微眾銀行已發行首只產品“微粒貸”，額度在20萬元以下，年化利率約7%~18%，并已向20多萬名用戶推送此產品，截至目前總共發放貸款5.8億元。而網商銀行不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯網的方式，服務“長尾”客戶。上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行則走的是接近傳統銀行的發展途徑，設有實體網點，采用“微利運營”的理念。前兩者都設立在相應的自貿區內，著力滿足跨境業務需求，不同的華瑞銀行試行“投貸聯動”模式，金城銀行強調“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應鏈金融服務。

圖表1：5家民營銀行的大股東

資料來源：前瞻產業研究院

圖表2：5家民營銀行的業務模式

資料來源：前瞻產業研究院

由此可見，5家試點民營銀行的共同點都是定位特色市場尋求差異化發展。雖然對傳統銀行將產生一定沖擊，但傳統銀行并不對立，民營銀行業務領域很多是傳統銀行不愿或不曾涉及的領域，與傳統銀行合作大于競爭。正如網商銀行掌門人俞勝法所說“我們永遠不會去碰那20%的高價值客戶群”，這顯然有別于傳統銀行追逐高凈值客戶群的策略。而本次小米追隨阿里和騰訊的步伐，將要籌建的民營銀行又有什么特點呢？

首先，在股份分配上可能會有差別。騰訊和阿里旗下的浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司同樣分別持有前海微眾銀行和浙江網上銀行30%股份，并且都為第一大股東。而本次小米和合作方新希望集團曾經持有民生銀行近10%的股份，雖然此次減持套現27.34億元，持股比例降至4.99%，但劉永好本人還是民生銀行的副董事長。在新籌建的銀行中與小米的股權分配中二者誰是第一大股東，目前看來還很難判斷。其次，在銀行的業務開展和客戶服務方面將更有特色。作為民生銀行最早發起設立的民營企業之一，劉永好所在的新希望集團擁有近20年的國內首家全國性民營銀行的經營經驗，這對新成立的銀行來說是最大的優勢，而小米其實早就在互聯網金融領域進行布局。

2013年12月，小米科技布局自己的支付系統，注冊成立了“北京小米支付技術有限公司”。2014年9月，小米投資個人網絡借貸（P2P）平臺積木盒子3719萬美元，并在年底向央行申請了第三方支付牌照。2015年1月，小米官方網站低調上線小米錢包，能支持綁定信用卡、儲蓄卡，支持充值，之后在小米錢包App中增加貨幣基金服務。2015年5月11日，小米金融正式亮相，首期推出“小米活期寶”理財產品。6月16日，小米小貸公司在重慶兩江新區簽約落戶。7月13日，小米眾籌平臺上線，首個眾籌產品“萬能遙控器”面世。由此可見，作為后期之秀，小米在今年以來的一系列動作都顯示了其互聯網金融布局的快速推進。而小米本身擁有大批活躍的米粉，累積了大量的用戶基礎和相關數據。這也成為新籌建的民營銀行的另一大優勢所在。

所以有傳統銀行投資及經營經驗的新希望集團和互聯網出身的小米公司合作籌建新銀行，可以將傳統銀行的優勢和互聯網基因充分結合起來，有可能擦出不一樣的火花。新的民營銀行將跟騰訊阿里的微眾銀行和網上銀行一樣有互聯網大規模用戶的基礎，利用互聯網快速宣傳推廣新的金融產品和服務是小米所擅長的，而劉永好在民生銀行多年的投資和管理經驗，對傳統銀行業務的精準把握和在風控、運營、人才等方面的資源也將有益于新銀行的發展。二者能否在民營銀行的業務發展方面有新的突破，甚至對傳統銀行構成怎樣的挑戰，我們拭目以待。

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