大數(shù)據(jù)時(shí)代 商業(yè)銀行如何布局移動(dòng)金融生態(tài)圈

2015年7月8日，移動(dòng)金融國(guó)際峰會(huì)在北京國(guó)家會(huì)議中心舉行。此次會(huì)議首次設(shè)立移動(dòng)金融大獎(jiǎng)，對(duì)在移動(dòng)金融領(lǐng)域表現(xiàn)突出的企業(yè)進(jìn)行表彰。其中，中信銀行獲得移動(dòng)金融最佳客戶服務(wù)獎(jiǎng)，招商銀行獲得最具影響力電子銀行獎(jiǎng)，TalkingData則獲得移動(dòng)金融最佳大數(shù)據(jù)服務(wù)商獎(jiǎng)。

移動(dòng)金融的興盛與技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的出現(xiàn)，給包括金融業(yè)在內(nèi)的幾乎所有業(yè)態(tài)都帶來(lái)不小的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代自小米模式開(kāi)啟，“用戶思維”便深植人心，而大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，則可以通過(guò)對(duì)用戶上網(wǎng)痕跡的捕捉和統(tǒng)計(jì)，在產(chǎn)品或服務(wù)的提供方面大做文章。金融業(yè)也就此進(jìn)入“大數(shù)據(jù)金融”的時(shí)代。

所謂大數(shù)據(jù)金融，即是指利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展金融服務(wù)，將海量數(shù)據(jù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式處理，結(jié)合傳統(tǒng)金融服務(wù)，開(kāi)展資金融通、創(chuàng)新金融服務(wù)。許多商業(yè)銀行紛紛利用大數(shù)據(jù)更好地了解客戶，制定有針對(duì)性的行動(dòng)方案。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)大數(shù)據(jù)金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》指出，大數(shù)據(jù)可以在銀行以下六個(gè)領(lǐng)域中得到應(yīng)用。

圖表：大數(shù)據(jù)在銀行的主要應(yīng)用領(lǐng)域

資料來(lái)源：BCG 前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

在大數(shù)據(jù)金融的時(shí)代背景下，移動(dòng)金融的發(fā)展勢(shì)不可擋。公開(kāi)資料顯示，截至2014年底，我國(guó)移動(dòng)智能終端使用規(guī)模共達(dá)10.6億臺(tái)，而這一數(shù)字在2012年僅為0.7億臺(tái)。智能終端使用規(guī)模的大幅擴(kuò)張，也拉動(dòng)了人們對(duì)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的需求。由于移動(dòng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生大量零散的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行便可以通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)來(lái)挖掘用戶喜好，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行針對(duì)性的調(diào)整和優(yōu)化，充分發(fā)揮了大數(shù)據(jù)的價(jià)值。

商業(yè)銀行移動(dòng)金融生態(tài)圈包括哪些領(lǐng)域？

2015年1月，央行印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法。早在2010年，浦發(fā)銀行率先提出發(fā)展移動(dòng)金融，2012年明確將移動(dòng)金融列入了全行重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。2014年，浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)、復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合發(fā)布移動(dòng)金融3.0標(biāo)準(zhǔn)及新生代用戶移動(dòng)金融信心指數(shù)。此外，包括工商銀行在內(nèi)的國(guó)有銀行、招商銀行在內(nèi)的股份制銀行等也紛紛發(fā)力移動(dòng)金融，手機(jī)銀行、移動(dòng)理財(cái)等移動(dòng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)也愈演愈烈。那么商業(yè)銀行在布局移動(dòng)金融時(shí)，主要涉及哪些領(lǐng)域呢？

移動(dòng)銀行

移動(dòng)銀行也就是我們通常說(shuō)的手機(jī)銀行。手機(jī)銀行的出現(xiàn)進(jìn)一步延伸了PC端網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)——不受時(shí)間與空間的限制。只要手機(jī)可以上網(wǎng)，就能夠隨時(shí)滿足用戶所需。目前銀行在手機(jī)銀行上的布局主要有App和微信銀行兩種方式，而App目前的客戶數(shù)量相對(duì)較多。以建行為例，截至2015年6月底，建行手機(jī)銀行客戶數(shù)量達(dá)1.64億戶，位居同業(yè)首位；其中個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)量達(dá)到1.93億戶。而微信銀行客戶為2066萬(wàn)戶，同樣位居同業(yè)首位，但用戶數(shù)量方面與手機(jī)銀行App相比還有一定的發(fā)展空間。

移動(dòng)支付

你去7-11買(mǎi)東西，可以直接用微信支付；去飯店吃飯買(mǎi)單，可以直接用支付寶……諸如此類的場(chǎng)景屢見(jiàn)不鮮，而這在幾年前卻不為大眾所知。移動(dòng)支付發(fā)展速度之快不僅體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息的傳播效率，也體現(xiàn)了用戶對(duì)于“便捷”的新興事物接受程度超過(guò)預(yù)期。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院正在重磅打造的系列報(bào)告《中國(guó)移動(dòng)金融3.0系列報(bào)告之商業(yè)銀行移動(dòng)金融戰(zhàn)略創(chuàng)新與趨勢(shì)前瞻》顯示，近年來(lái)，移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模每年以30%左右的增幅快速增長(zhǎng)，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如阿里在第三方支付領(lǐng)域都發(fā)展迅速。由于普遍對(duì)移動(dòng)支付前景看好，商業(yè)銀行也加大對(duì)移動(dòng)支付的投入。以民生銀行為例，民生銀行創(chuàng)新推出手機(jī)銀行二維碼收付、網(wǎng)購(gòu)掃碼付款等支付功能，不斷為客戶打造便捷的支付結(jié)算服務(wù)。

移動(dòng)理財(cái)

目前國(guó)家對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的支持力度不斷加大，智能手機(jī)和4G網(wǎng)絡(luò)普及率也有所增長(zhǎng)，理財(cái)產(chǎn)品也逐漸向移動(dòng)端發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士表示，移動(dòng)理財(cái)將成為繼移動(dòng)支付后下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)藍(lán)海。

2015年下半年以來(lái)，股市風(fēng)云再起，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也趨于緊張。此時(shí)，許多人尤其是中小資金規(guī)模投資者紛紛將目光轉(zhuǎn)向其他理財(cái)產(chǎn)品。一時(shí)間，P2P網(wǎng)貸、眾籌行業(yè)成為投資者新寵。而在移動(dòng)化趨勢(shì)的推動(dòng)下，理財(cái)產(chǎn)品也逐漸從PC端轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端，傳統(tǒng)銀行憑借良好的信譽(yù)也介入了此輪“移動(dòng)理財(cái)之戰(zhàn)”。目前，包括廣發(fā)銀行、平安銀行等在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行，不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，也逐漸關(guān)注移動(dòng)理財(cái)入口的建設(shè)，力求通過(guò)內(nèi)外兼顧的模式吸引用戶群體，擴(kuò)大資金規(guī)模，并進(jìn)一步拓展其他相關(guān)業(yè)務(wù)。

除此之外，商業(yè)銀行移動(dòng)金融生態(tài)圈內(nèi)還包括移動(dòng)商務(wù)與移動(dòng)營(yíng)銷。移動(dòng)商務(wù)領(lǐng)域，光大銀行已經(jīng)推出“光大購(gòu)精彩”，先后與蘇寧易購(gòu)、我買(mǎi)網(wǎng)、唯品會(huì)等大型電商跨界合作，為客戶提供便捷的消費(fèi)體驗(yàn)；移動(dòng)營(yíng)銷領(lǐng)域，浦發(fā)銀行將“智能移動(dòng)營(yíng)銷終端”應(yīng)用于專業(yè)理財(cái)服務(wù)，通過(guò)技術(shù)的合理運(yùn)營(yíng)，為專業(yè)理財(cái)人員提供了更加專業(yè)的技術(shù)支撐，設(shè)計(jì)更加合理與科學(xué)的投資組合方案。

如今，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在步入新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在席卷各個(gè)產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)也勢(shì)在必行。對(duì)此，移動(dòng)金融的競(jìng)爭(zhēng)或?qū)F(xiàn)有格局打亂，能將移動(dòng)終端布局做好的銀行勢(shì)必會(huì)迎來(lái)新一輪的飛速發(fā)展。

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