在線支付手段與習慣 誰來顛覆？

攜程漏洞門、虛擬信用卡和線下二維碼支付被叫停，席卷全球的“HeartBleed”……接二連三的網(wǎng)絡(luò)安全風波可謂一波未平一波又起，鬧得用戶們冷汗直冒心慌慌。事關(guān)大眾的錢包，“安全認證手段的更新?lián)Q代”的一舉一動理所當然地就會牽動著大眾們的神經(jīng)。

支付安全問題毫無疑問是各支付方式搶占市場首要解決的問題。一些常用的卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付甚至是移動支付，目前都還離不開密碼技術(shù)的廣泛應(yīng)用，作為一種基礎(chǔ)的身份識別手段它仍存在明顯的漏洞，譬如賬號密碼被盜，遭遇木馬釣魚，第三方支付系統(tǒng)存在安全隱患等等。雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)巨頭們在想方設(shè)法加強技術(shù)研發(fā)，以保護用戶個人信息安全，但毋庸置疑，仍有不少支付危機案例頻頻見諸于媒體。從技術(shù)層面，現(xiàn)在比熱門的銀聯(lián)NFC移動支付、二維碼支付確實讓我們看到了在支付環(huán)節(jié)加大了便利性，但歸根結(jié)底，這些新型的移動支付方式仍然繞不開“密碼輸入”這一身份識別環(huán)節(jié)，最多就是通過動態(tài)口令、安裝相關(guān)安全數(shù)字控件來為你的賬戶信息加大安全籌碼，仍舊不能掩蓋賬戶密碼會被竊取或泄露這一殘酷的事實。于是解決關(guān)于身份識別和支付安全問題，就成了各大網(wǎng)絡(luò)巨頭和一些掌握專項技術(shù)的科技型公司競相爭搶的戰(zhàn)場。而這些技術(shù)絕大部分就是圍繞“生物體征識別”而展開，也就預示著未來身份認證的世界肯定是屬于生物體征識別的。

所謂生物特征，即由每個人的身體可提供的唯一特征，這些特征通過一系列的算法，理論上可以形成“唯一性”的標識，系統(tǒng)通過核對標識來判定進行操作的是否為本人。編者就當下在電子商務(wù)和金融領(lǐng)域運用可能性最大的生物體征識別手段做簡單的介紹。

一、指紋識別

每個人都有一個“指紋密碼”，你的指紋在中斷、分叉或轉(zhuǎn)折時形成許多細節(jié)點， 他們分別形成了終結(jié)點、分叉點、分歧點、孤立點、環(huán)點、短紋等，這些點被演繹成了二維坐標的形式，便形成了獨一無二的“指紋密碼鎖”，你的指紋就是你唯一的鑰匙。但是它的缺點也眾所周知，某些人或某些群體的指紋特征少，難成像；每一次使用指紋時都會在指紋采集頭上留下用戶的指紋印痕，而這些指紋痕跡存在被用來復制指紋的可能性。

二、聲紋識別

從原理上，任何兩個人的聲紋圖譜都有差異，但是每個人的語音聲學特征既有相對穩(wěn)定性，又有變異性，不是絕對的、一成不變的，所以聲紋識別的應(yīng)用有存在很多局限性，比如同一個人的聲音具有易變性，易受身體狀況、年齡、情緒等的影響；比如不同的麥克風和信道對識別性能有影響；比如環(huán)境噪音對識別有干擾；又比如混合說話人的情形下人的聲紋特征不易提取等等。

三、人臉識別

面部識別系統(tǒng)是通過分析面部特征的唯一形狀、模式和位置來辯識人。其采集處理的方法主要是標準視頻和熱成像技術(shù)。標準視頻技術(shù)通過一個標準的攝像頭攝取面部的圖像或者一系列圖像，在面部被捕捉之后，一些核心點被記錄，例如，眼睛，鼻子和嘴的位置以及它們之間的相對位置被記錄下來然后形成模板；熱成像技術(shù)通過分析由面部的毛細血管的血液產(chǎn)生的熱線來產(chǎn)生面部圖像，與視頻攝像頭不同，熱成像技術(shù)并不需要在較好的光源條件下，因此即使在黑暗情況下也可以使用。但相對來說，這套系統(tǒng)是可靠較差，使用者面部的位置與周圍的光環(huán)境都可能影響系統(tǒng)的精確性，并且設(shè)備十分昂貴，只有比較高級的攝像頭才可以有效高速的撲捉面部圖像，設(shè)備的小型化也比較困難；此外，面部識別系統(tǒng)對于因人體面部的如頭發(fā)，飾物，變老以及其他的變化需要通過人工智能來得到補償，機器知識學習系統(tǒng)必須不斷地將以前得到的圖像和現(xiàn)在的得到的進行比對；以改進核心數(shù)據(jù)和彌補微小的差別。

四、虹膜識別

虹膜是環(huán)繞著瞳孔的一層有色的細胞組織。每一個虹膜都包含一個獨一無二的基于像冠、水晶體、細絲、斑點、結(jié)構(gòu)、凹點、射線、皺紋和條紋等特征的結(jié)構(gòu)。虹膜掃描安全系統(tǒng)包括一個全自動照相機來尋找你的眼睛并在發(fā)現(xiàn)虹膜時，就開始聚焦，捕捉到虹膜樣本后由軟件來對所得數(shù)據(jù)與儲存的模板進行比較。想通過眨眼睛來欺騙系統(tǒng)是不行的。

它的主要缺陷是：在采集階段很難將圖像獲取設(shè)備的尺寸小型化；鏡頭可能產(chǎn)生圖像畸變而使可靠性降低；黑眼睛極難讀取；需要較好光源。

五、指靜脈識別

指靜脈識別是靜脈識別的一種，首先通過指靜脈識別儀取得個人手指靜脈分布圖，從手指靜脈分布圖依據(jù)專用比對算法提取特征值，通過紅外線 CCD攝像頭獲取手指靜脈的圖像，將手指靜脈的數(shù)字圖像存貯在計算機系統(tǒng)中，將特征值存儲。

從以上幾種生物體征識別手段來看，在電子商務(wù)線上支付中仍然存在實施的難度，因為畢竟這些生物體征識別在采集階段就需要一些比較昂貴的設(shè)備做配套，而且在支付時也需要相應(yīng)的識別儀器，這些都是阻礙它們廣泛應(yīng)用到線上支付的一個重要門檻。所以互聯(lián)網(wǎng)巨頭們就開始積極尋求與掌握這些先進技術(shù)的團隊合作。如一直為阿里提供認證服務(wù)并且活躍在聲紋認證領(lǐng)域的時代億寶，今年3月，阿里完成了其聲紋認證產(chǎn)品的第二輪內(nèi)測，也就是跟這家公司合作。再如支付寶在2014年推出的空付，它的核心功能是，通過對任一實物掃描授權(quán)賦予支付能力。在商家處出示該實物，經(jīng)過獨有的技術(shù)快速識別后，即可成功完成支付。

這一產(chǎn)品采用了Alipay X Lab創(chuàng)新的APR與IRS技術(shù)，可以提升支付能力與安全性。

如果看過這款支付產(chǎn)品的宣傳視頻可以更能直觀理解該項支付的具體流程，很多媒體朋友理解為“刷臉”，其實它在支付的時候可以刷的不僅僅是臉，還可以是物品。這個產(chǎn)品就把線下支付直接跳過卡、手機這些支付硬件，出門不帶錢包有望實現(xiàn)。

而同樣的愿望還可以通過指靜脈識別這一技術(shù)實現(xiàn)，據(jù)了解，目前在智慧城市——寧波，一種全新的生物識別技術(shù)IIDKEY正準備投入市場應(yīng)用，這是一種以人體動態(tài)的生物體征作為媒介的識別技術(shù)，也就是說，識別對象需要處在活體狀態(tài)，單純的復制是無效的，另外，該技術(shù)擯棄了所有的明碼傳輸，即使半路被截取同樣也是無效的。這家公司還將這項核心技術(shù)運用到旗下中國硅谷在線的交易平臺，為交易雙方提供了智慧、安全的電子商務(wù)方案。如果IIDKEY運用到線下支付，其實同樣實現(xiàn)了不帶錢包出門的美好愿景，而且更具便捷性、安全性。

雖然國內(nèi)掌握生物體征識別相關(guān)技術(shù)的團隊在各自領(lǐng)域都不乏出色者，但是未來在身份識別和支付安全領(lǐng)域誰能奪得引領(lǐng)旗幟，都將是個未知數(shù)。