維信金科穩(wěn)字當(dāng)頭 不走P2P模式，產(chǎn)品及客群從何而來？

導(dǎo)語：維信金科CEO廖世宏對智通財(cái)經(jīng)APP表示，“在公司戰(zhàn)略發(fā)展中，我們堅(jiān)持以合法合規(guī)的方式進(jìn)行市場開拓，12年來并沒有從事P2P，資金來源均是來源金融機(jī)構(gòu)，并且我們都是有持牌，所以合法合規(guī)是我們的生命線。”

維信金科早在2006年即開始面向優(yōu)質(zhì)及近乎優(yōu)質(zhì)信用群體開展消費(fèi)金融服務(wù)，如今伴隨其赴港上市，維信金科也展現(xiàn)出來其發(fā)展的全貌，在此我們根據(jù)其招股書來一窺所謂科技金融企業(yè)的究竟。

維信金科 基于消費(fèi)場景的定制化產(chǎn)品服務(wù)策略

基于消費(fèi)場景分期服務(wù)，維信主要提供三種信貸產(chǎn)品。1、消費(fèi)信貸產(chǎn)品，主要產(chǎn)品為豆豆錢等，消費(fèi)信貸產(chǎn)品為消費(fèi)者提供針對特定應(yīng)用場景的分期付款解決方案。2、線上至線下信貸產(chǎn)品（O2O），O2O產(chǎn)品使用線上獲客+授信，線下面鑒+簽約的模式，主要服務(wù)于消費(fèi)者相對大額的融資需求，為3個(gè)月至60個(gè)月的分期產(chǎn)品。3、信用卡(享低息貸款)余額代償產(chǎn)品，主要產(chǎn)品為維信卡卡貸，可以滿足用戶的短期流動(dòng)資金管理需求。

據(jù)披露，維信與中國境內(nèi)多個(gè)超級場景、互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展深度的聯(lián)合建模合作的同時(shí)，訪問基于場景的數(shù)據(jù)。這些合作一方面讓維信金科提升基于應(yīng)用場景量身定制評分體系，更精準(zhǔn)的為特定用戶群體提供風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和定制化信貸產(chǎn)品；另一方面，可以觸達(dá)更多的信用群體。

產(chǎn)品定位：解決傳統(tǒng)金融服務(wù)效率低、人力成本高、借貸雙方匹配難的痛點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，為小微群體融資提供便利。

根據(jù)維信招股書，公司100%的持牌金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資金，除了5.1%（2017年）來源于自有小貸公司，其余都是由合作金融機(jī)構(gòu)提供。與其他信貸公司不同，維信金科是業(yè)內(nèi)極少數(shù)沒有開展P2P業(yè)務(wù)的公司。目前，維信金科在較小范圍內(nèi)也嘗試直接向借款人貸款，主要通過旗下互聯(lián)網(wǎng)小貸公司自有資金發(fā)放貸款，以此積累不同類型借款人信用、還款數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化風(fēng)控模型降低壞賬率，等到風(fēng)控模型成熟后，他們就與持牌金融機(jī)構(gòu)開展合作輸出新的獲客、風(fēng)控等金融科技，對接銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)資金向借款人投放消費(fèi)金融貸款。在業(yè)內(nèi)人士看來，這種業(yè)務(wù)模式的一大好處，就是塑造B2B2C模式（銀行資金to平臺(tái)to借款人），不像P2P平臺(tái)得先備案后上市。

“不過，這種金融科技模式要贏得香港資本市場的認(rèn)可，也頗費(fèi)周折，一方面要向機(jī)構(gòu)投資者全方位解釋這種業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)與優(yōu)勢，另一方面必須從各個(gè)環(huán)節(jié)印證這套業(yè)務(wù)模式是符合相關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定的。”廖世宏告訴記者。

維信金科 核心能力聚焦于獲客

在獲客端，維信金科并不止步于簡單的場景獲客，而是采用針對不同場景的定制化的產(chǎn)品服務(wù)策略。維信金科的業(yè)務(wù)方式與一般的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有所不同，也完全不是業(yè)界人事所想的那種互聯(lián)網(wǎng)金融或P2P模式。其真正的業(yè)務(wù)核心在于通過金融技術(shù)手段所構(gòu)筑的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力為資金需求方和持牌金融機(jī)構(gòu)所做的信貸服務(wù)匹配。

維信金科所做的主要是在結(jié)合央行征信和傳統(tǒng)風(fēng)控手段基礎(chǔ)上，依托AI、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿科技，自主研發(fā)出蜂鳥云風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控升級和信貸決策的智能化，自動(dòng)化。透過這一模式，維信金科不僅有效破解了傳統(tǒng)小貸的授信難題，同時(shí)也開辟在消費(fèi)信貸領(lǐng)域進(jìn)行普惠金融實(shí)踐的新模式。其能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法充分服務(wù)的信用人群，提供更為便捷，友好，安全的消費(fèi)金融服務(wù)。

從風(fēng)控效率來看，作為一家科技驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)企業(yè)，維信金科在風(fēng)險(xiǎn)控制方面經(jīng)驗(yàn)可謂豐富。其在發(fā)展過程中，持續(xù)增加在數(shù)據(jù)處理、變量推導(dǎo)、特征工程的能力，并不斷投資數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析專業(yè)人才，與此同時(shí)還成功打造了風(fēng)控系統(tǒng)"蜂鳥"系統(tǒng)。通過這一系統(tǒng)支持，并搭配上多維度的風(fēng)險(xiǎn)量化模型，維信金科成功實(shí)現(xiàn)了信用價(jià)值的量化，并由此給予客戶提供了極為個(gè)性化的金融服務(wù)。

維信金科 堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營

對于國內(nèi)蓬勃發(fā)展的消費(fèi)金融市場而言，一個(gè)繞不開的話題是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“141號(hào)文”），重申對借款人收取的綜合資金成本36%紅線的規(guī)定，對現(xiàn)金貸資金來源亦有要求，各類交易所及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)向現(xiàn)金貸“輸血”被禁。對合法合規(guī)的重視和強(qiáng)調(diào)，讓維信金科相較同行，有了更大的底氣。“141號(hào)文對我們的沖擊很小。因?yàn)榫S信金科是為銀行、信托、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)提供獲客、技術(shù)、信用風(fēng)險(xiǎn)量化等服務(wù)，產(chǎn)品針對有信用記錄的優(yōu)質(zhì)及近乎優(yōu)質(zhì)的人群，費(fèi)率都在18%～36%之間，完全不涉及P2P的資金。”廖世宏表示。

不難發(fā)現(xiàn)，維信金科的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭十分強(qiáng)勁，對于維信金科而言，其獨(dú)特的服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式，讓其與市場上的金融服務(wù)企業(yè)有了差異化的定位，而憑借這一特殊定位在推動(dòng)著維信金科在自身科技實(shí)力上的自我提升的同時(shí)，也給公司在行業(yè)的發(fā)展過程中帶來了更多的先發(fā)優(yōu)勢，這也正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展脈搏。

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