法匯貸：強(qiáng)監(jiān)管下，智能化風(fēng)控為互聯(lián)網(wǎng)金融賦能

法匯貸是北京榮鼎匯豐投資管理有限公司旗下利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供小額借貸服務(wù)的融資平臺(tái)。平臺(tái)通過(guò)信息發(fā)布、撮合以及律師參與的風(fēng)險(xiǎn)控制，為律師、三農(nóng)用戶提供低門檻、低成本、高效、安全的融資新渠道。理財(cái)用戶通過(guò)法匯貸平臺(tái)把自己的閑余資金出借給有可靠信譽(yù)度的律師、三農(nóng)用戶，可以獲得安全、高收益的投資回報(bào)。

近日，國(guó)務(wù)院總理在2018年政府工作報(bào)告中提到“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，傳遞出互金行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)可控的信號(hào)，伴隨著行業(yè)進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代，“風(fēng)控”將繼續(xù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)重拳打造的核心壁壘。

從2014年“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念被第一次寫入政府工作報(bào)告算起，短短四年，政府工作報(bào)告對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的表述不斷變化。從2014年的健康發(fā)展，到2015年的異軍突起，從2016年的規(guī)范發(fā)展，到2017年的警惕風(fēng)險(xiǎn)，再到今年的健全監(jiān)管。措詞的變化體現(xiàn)了管理層監(jiān)管思路的轉(zhuǎn)變。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)落實(shí)監(jiān)管政策、盡早實(shí)現(xiàn)合規(guī)并完成備案，將成為今年行業(yè)發(fā)展的主基調(diào)。

法匯貸資深金融分析師表示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展回歸理性。這意味著，符合監(jiān)管要求的平臺(tái)積極爭(zhēng)取合規(guī)身份，無(wú)法完成整改的平臺(tái)逐漸被市場(chǎng)淘汰，合規(guī)備案成為行業(yè)發(fā)展的主規(guī)律。但是如何從中脫穎而出就要靠各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司各顯神通了。一些像法匯貸一樣在2017年就基本完成合規(guī)備案的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在2018年紛紛將加強(qiáng)了對(duì)金融科技方面的投入，試圖用金融科技提升互聯(lián)網(wǎng)金融的效能，以期在增量市場(chǎng)走向存量市場(chǎng)的過(guò)程中，贏得競(jìng)爭(zhēng)先機(jī)。

3月8日，廣州市率先在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)試點(diǎn)《首席風(fēng)控官制度》，也進(jìn)一步驗(yàn)證了新形勢(shì)下做好風(fēng)控工作的重要性。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，傳統(tǒng)的風(fēng)控管理模式在互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)下已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)需求，而大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控將成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與變革的重要發(fā)力點(diǎn)。

在這當(dāng)中，人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，不斷滲透互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及其各細(xì)分領(lǐng)域，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的服務(wù)模式、用戶行為等都被科技改變，規(guī)模化、數(shù)字化、智能化將促進(jìn)行業(yè)往新方向發(fā)展。可以說(shuō)，科技金融將是互聯(lián)網(wǎng)金融公司在2018年的“重頭戲”。

隨著人工智能快速發(fā)展，科技賦能在互聯(lián)網(wǎng)金融的演化變更中起到了越來(lái)越重要的作用。通過(guò)提升作業(yè)效率、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、提高服務(wù)質(zhì)量等，人工智能讓更多的終端客戶和小微企業(yè)便捷地獲得了金融服務(wù)，助推更多平臺(tái)踐行數(shù)字普惠金融的方針政策。

比如，在降低風(fēng)控成本方面，大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控可直接推動(dòng)企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，有效降低金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)行成本，通過(guò)融合大數(shù)據(jù)平臺(tái)、機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)建模等，形成所獨(dú)創(chuàng)的人工智能風(fēng)險(xiǎn)決策，從成本、效率和準(zhǔn)確性上優(yōu)化個(gè)人和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，降低金融風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

再比如，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面，人工智能引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入智能風(fēng)控2.0時(shí)代，行業(yè)內(nèi)一些領(lǐng)先企業(yè)通過(guò)組建強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)和引入第三方解決方案，大大提升了智能風(fēng)控實(shí)力，化解了交易欺詐、申請(qǐng)欺詐、信貸全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶價(jià)值分析、逾期客戶管理等場(chǎng)景的痛點(diǎn)和難題。

法匯貸資深金融分析師認(rèn)為，智能風(fēng)控2.0時(shí)代體現(xiàn)在人工智能、云計(jì)算等技術(shù)相互融合，加速向全場(chǎng)景進(jìn)行滲透，對(duì)金融機(jī)構(gòu)前中后臺(tái)的工作模式進(jìn)行重塑，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)流程向新型以改善用戶體驗(yàn)、挖掘客戶潛在價(jià)值的模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。其最大特點(diǎn)就是動(dòng)態(tài)思維、實(shí)時(shí)風(fēng)控、人機(jī)交互及個(gè)性化。

在這里，不得不提一下法匯貸。針對(duì)平臺(tái)項(xiàng)目特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，法匯貸以創(chuàng)新科技為發(fā)展引擎，提升風(fēng)控水平和反欺詐精準(zhǔn)度。經(jīng)過(guò)近三年的快速發(fā)展，法匯貸已完成多輪智能化升級(jí)，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)建立了完善的貸前、貸中、貸后管理制度以及產(chǎn)品管理制度。其自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系涵蓋了黑名單篩選、反欺詐、信用評(píng)估、授信、貸后監(jiān)控等功能，系統(tǒng)既可以提供單個(gè)模塊的數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)，也可以提供整套的風(fēng)控解決方案，以滿足平臺(tái)小額分散的消費(fèi)金融產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的需求。

目前，法匯貸已將應(yīng)用圖像識(shí)別、專家系統(tǒng)、智能審批、語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別等技術(shù)全面運(yùn)用于整個(gè)業(yè)務(wù)鏈當(dāng)中。強(qiáng)大的科技實(shí)力讓法匯貸打造出一套全面的風(fēng)險(xiǎn)決策體系，實(shí)現(xiàn)全業(yè)務(wù)鏈條動(dòng)態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。與此同時(shí)，法匯貸還在2017年設(shè)立了數(shù)據(jù)決策中心，引進(jìn)了許多大數(shù)據(jù)開發(fā)工程師、技術(shù)專家、量化決策師等精英人才，保障風(fēng)控體系順暢高效運(yùn)營(yíng)。

法匯貸CEO張風(fēng)亮在接受記者采訪時(shí)多次表示，打造健康的金融科技生態(tài)圈是為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，盡管智能風(fēng)控沒有改變金融的本質(zhì)，但是已經(jīng)重塑了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。我們利用智能風(fēng)控改變了用戶價(jià)值的認(rèn)知、創(chuàng)新了服務(wù)流程、降低了風(fēng)控成本，促進(jìn)了自身轉(zhuǎn)型升級(jí)，拓寬了金融服務(wù)的時(shí)空邊界。未來(lái)，智能風(fēng)控的必將進(jìn)入一個(gè)智能交互、人機(jī)協(xié)作的新時(shí)代，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)地跨界融合，打造一個(gè)健康包容的金融生態(tài)環(huán)境，從而更好地去服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普惠金融。

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