阿里小貸審核將更加嚴格

小額貸款公司的出現(xiàn)令電子商務企業(yè)獨立開展網(wǎng)絡融資服務成為可能。以阿里金融為例，阿里巴巴分別于2010年與2011年開設兩家小額貸款公司，利用小貸公司作為信貸投放窗口，將目標客戶嚴格限于阿里系電商平臺的注冊會員商戶，在線上完成貸前貸后的所有流程。

阿里小貸團隊目前正在與電商第三方軟件服務商(以下簡稱ISV)接觸，擬將后者擁有的商家數(shù)據(jù)，納入發(fā)放貸款的審核數(shù)據(jù)模型中。這意味著，未來阿里小貸對商家的審核更加嚴格。

一位不愿透露姓名的知情人士向記者透露，阿里小貸去年年底已經在討論這個項目，今年前半年開始與阿里投資的商派、萬里牛、禾唐等三四家ISV接觸，并且簽訂了相關協(xié)議。

據(jù)了解，雙方合作的基本模式為，一旦商家有貸款需求，可以向阿里提交申請和相關資料，隨后阿里對其經營情況進行驗證，而審核的數(shù)據(jù)除了阿里本身擁有的數(shù)據(jù)外，還會通過API向ISV調用數(shù)據(jù)，這一環(huán)節(jié)在以前是沒有的。

上述知情人士稱，ISV將從中獲得兩筆收入，一是數(shù)據(jù)使用費用，二是貸款使用費用，即如果ISV提供的數(shù)據(jù)可以提高某一商家的貸款額度，高出部分的利息將按一定比例分給ISV。而這部分將成為ISV的主要收入。

阿里小微金融服務集團公關部向記者確認，阿里小貸有這個方向，ISV作為一個數(shù)據(jù)來源，將豐富原有的數(shù)據(jù)模型，但不會是一個主流，只會選擇幾家ISV合作。而對于具體的合作模式與收益分成，其并沒有透露。

截至今年3月底，阿里小貸累積向70多萬商家提供1900億元貸款。近4年的發(fā)展，阿里小貸在互聯(lián)網(wǎng)金融領域已逐步構建起一套信用貸款流程，并逐步走向開放，此次與第三方服務商合作，也被視為構建其生態(tài)的一環(huán)。公關部同時表示，未來可能還會與金融機構合作。

審核更嚴格

上述知情人士表示，加入ISV的數(shù)據(jù)，阿里小貸對申請貸款的商家審核將更加嚴格，但同時也可以提高部分優(yōu)質商家的貸款額度，這也是此項目實施的主要目的。

阿里小貸目前針對的客戶群體覆蓋淘寶、天貓、1688等阿里旗下電商平臺的商家。據(jù)了解，阿里小貸的信用貸款實行預授制，即無論商家是否有貸款需求，阿里小貸都會通過數(shù)據(jù)模型對商家做出信用評級，與此對應的是授信額度。一旦商家申請貸款，在提交資料，通過驗證后，直接發(fā)放貸款。

據(jù)上述知情人士稱，阿里之前的數(shù)據(jù)模型中無法調用商家的財務數(shù)據(jù)進行驗證，更多的采用銷售數(shù)據(jù)。財務數(shù)據(jù)包括商品成本、利潤、周轉率、甚至人力和快遞成本等，而銷售數(shù)據(jù)主要以銷量、銷售額、流水等數(shù)據(jù)為主。阿里小微金融服務集團公關部也表示，具體到商家的利潤、總成本等，阿里并不掌握這些數(shù)據(jù)。

在傳統(tǒng)信貸過程中，財務數(shù)據(jù)是金融機構審核的項目。盡管阿里小貸的互聯(lián)網(wǎng)金融實行多維度審核，包括結構化和非結構化數(shù)據(jù)(比如商家提供的寶貝數(shù)量、評價等)，但財務數(shù)據(jù)依然是其中重要的一部分。

如何獲得小微商家的財務數(shù)據(jù)，ERP(企業(yè)資源計劃)系統(tǒng)是一個很好的管道。這也是阿里小貸選擇ISV合作的重要考慮。目前阿里的幾大平臺只提供基礎接口，像ERP這樣的深度定制系統(tǒng)則由ISV提供。

上述知情人士表示，加入財務數(shù)據(jù)可以改善阿里小貸的數(shù)據(jù)模型，提高貸前的審核廣度，增加貸中的驗證深度，跟蹤貸后的經營情況，加強風險防控。這種模式下，阿里小貸對商家的經營狀況掌握得更加深入，甚至可以跟蹤每個快遞的成本。一定程度上，也防止了商家在提交資料中出現(xiàn)的虛報等造假行為。

作為數(shù)據(jù)擁有者和使用者，阿里和第三方服務商必須在得到商家的授權情況下使用。一旦該數(shù)據(jù)提高了商家的授信額度，或者幫助之前無授信額度的商家獲得額度，第三方服務商將從收益中分成。

今年2月份，阿里已經要求所有服務阿里電商的第三方服務商應用進入“聚石塔”，也就意味著，沉淀在ISV服務器上的數(shù)據(jù)即儲存在阿里的“聚石塔”內，包括此次合作在內，阿里小貸可以在內部直接調用，而不用擔心數(shù)據(jù)傳輸?shù)膯栴}。