網絡支付新規出臺 電子支付行業分析

央行12月29日發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(以下簡稱“管理辦法”)，對網絡支付的賬戶分類與監管及法律責任等進行了明確的規范。

針對個人賣家這一特殊群體，《管理辦法》規定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。同時，個人消費者的單日累計余額支付限額，可由5000元提高至1萬元。這也表明，在制定管理辦法時，央行充分考慮了電商行業的現狀與未來空間，給予足夠空間鼓勵電商行業發展。

網銀與快捷支付不受限制 對用戶體驗影響有限

從動議到起草再到正式頒布，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》經歷了前后經歷了兩三年的時間，期間業界的討論也頗多。今年7月31日，央行公布了管理辦法的征求意見稿，并進行網絡公示。而今日，央行正式下發了管理辦法，意味著我國關于網絡支付的規范最終落定。這一《管理辦法》將于2016年7月1日正式實施。

對比7月底的征求意見稿，《管理辦法》主要從兩方面進行了修改：一是優化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充到三類;二是對支付機構實施分類管理，根據支付機構分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監管措施。

以支付寶、網銀、財富通、快錢等為代表的第三方支付企業正引領著我國第三方支付市場開創新的格局。參照其他國家的經驗，我國第三方支付市場還有許多值得借鑒和學習的地方。在美國，第三方支付業務實行的是功能性監管，即將監管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。美國采取的是多元化的監管體制，分為聯邦層次和州層次兩個層面進行監管。各州監管部門可依據本州法律。對第三方網上支付業務作出自己的定位。

且第三方支付公司作為貨幣服務企業，需要在美國財政部的金融犯罪執行網絡注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。歐盟規定網上第三方支付媒介只能是商業銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網上支付公司必須取得銀行業執照或電子貨幣公司的執照才能開展業務。

實際上，歐盟對第三方網上支付公司的監管是通過對電子貨幣的監管實現的。可以看出，美國和歐盟對電子貨幣的監管有許多共同之處：需要執照和審批、實行審慎的監管、限制將客戶資金進行投資、反洗錢等。

無疑第三方支付是目前最適合我國電子商務發展的支付方式。隨著網絡支付行業的快速發展、監管力度的不斷加強，通過規范管理第三方支付公司及其業務范圍，網上支付市場必能更加健康、快速地發展。

更多數據請參考來自前瞻產業研究院發布的 《2016-2021年中國金融電子支付設備行業市場需求預測與投資戰略規劃分析報告》

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